Бесплатная консультация юриста
Круглосуточно
Звоните сейчас!
+7 (499) 322-26-53

Отличие эскроу от аккредитива

Так как с 2019 года в России начнёт действовать система оплаты недвижимости от застройщиков через эскроу счета, есть смысл разобраться, в чём отличие эскроу от аккредитива – испробованного многими россиянами способа расчётов.

Что представляет собой эскроу счёт?

Словосочетание пришло к нам из английского языка. В оригинале оно звучит так Escrow Account. Данная практика успешно используется на Западе и имеет немало поклонников на Востоке. В России она новшество, к которому нам ещё предстоит привыкать.

Суть эскроу в том, что в банке открывается целевой счёт, назначение которого заведомо известно. Признаки Escrow такие:

  • используется при сделках с недвижимым имуществом;
  • связан с переходом прав собственности на недвижимость.

Есть 2 типа эскроу:

  • в банке аккумулируются средства покупателя, которые передадутся продавцу, когда будет осуществлена фактическая передача прав собственности покупателю;
  • счёт открывает кредитор при ипотечном кредитовании для того, чтобы владелец жилья перечислял на него страховые платежи и налог на имущество.

Часто эскроу путают с аккредитивом, хотя у понятий есть отличия.

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕСреди банковских услуг помимо аккредитива есть другие со схожими функциями. Одним из таких финансовых инструментов являются счета эскроу. Они появились в России относительно недавно, только в 2012 году. Рассмотрим, каковы же отличия эскроу от аккредитива.

Понятие и особенности применения в России

Счет эскроу – финансовый инструмент, который предназначен для снижения рисков при осуществлении торговых сделок, например, купли-продажи недвижимости. Сам счет носит условный характер. На нем учитываются документы, подтверждающие право собственности, деньги, но до определенного момента. Этот момент как раз и указывается в договоре на открытие эскроу.

В Россию этот финансовый инструмент пришел в 2012 году, тогда в законодательстве впервые был использован новый вид соглашения, предназначенного для условного хранения имущества, а также специальная разновидность счетов для учета подобных сделок.

В мировой финансовой практике счета эскроу открываются банками, финансовыми компаниями, эскроу-агентами и т.п. Они очень похожи по своему функциональному предназначению на такие банковские инструменты, как аккредитив, инкассо, гарантия, вексель, банковская ячейка.

Наиболее часто счета эскроу используются для снижения риска при торговых операциях, когда контрагенты мало знакомы между собой и уровень доверия между ними низкий. Например, в США подобный финансовый инструмент сопровождает сделки по купли-продаже недвижимости.

Читайте также:  Как создать рекламное агентство

Обычно участие в операции принимают три стороны: покупатель, продавец и эскроу-агент. Задача последнего осуществлять контроль над тем, чтобы сделка прошла в полном соответствии договорным условиям. И только после заключения договора, проверки документов эскроу-агентом продавцу выплачиваются деньги. Таким образом, эскроу выступают дополнительной гарантией выполнения сторонами всех условий сделки.

В России счета эскроу используются аналогично. Они подойдут как для отечественных компаний, так и для нерезидентов, которые проводят торговые операции на территории РФ. С их помощью можно:

  1. Обеспечить выполнение условий контракта.
  2. Гарантировать надежное хранение денежных средств, которые выступают оплатой по контракту.

Чаще всего этот финансовый инструмент применяется для обеспечения выполнения таких операций, как:

  • купля-продажа недвижимости, в т.ч. между застройщиком и дольщиком;
  • торговые сделки между контрагентами, предметом которых выступают товары, услуги, права на интеллектуальную собственность;
  • покупка ценных бумаг.

Во время торговой операции принимают участие три стороны:

  • депонент – покупатель товаров или услуг;
  • бенефициар – продавец имущества;
  • эскроу-агент – банк, который следит за выполнением условий контракта, отвечает за сохранность денежных средств и документов. И после проверки сделки по всем условиям договора выплачивает деньги продавцу и отдает активы покупателю.

Отличия от аккредитива, преимущества и недостатки

Какое же отличие эскроу от аккредитива, ведь по своему функциональному назначению эти два инструмента очень похожи – они предназначены для снижения риска при торговых сделках. Но все же между ними есть существенная разница, и заключаются она в следующем:

  1. В отличие от аккредитива, счета эскроу закрываются только при личном присутствии всех участников сделки. Аккредитив же может быть отозван в любой момент покупателем, а отзывной – самим банком без предварительного уведомления сторон. В международной практике отзывные аккредитивы с 2007 года запрещены.
  2. Аккредитивная форма расчета строго регламентируется законодательством, а договор с использованием счетов эскроу носит более гибкий характер. В последнем стороны могут указать только те условия, которые им нужны для осуществления сделки. А вот что необходимо для аккредитива, строго прописано в законодательных актах Центробанка. Другими словами пакет документов, набор условий по счетам эскроу формируется сторонами, а при аккредитивных формах расчетов он предусмотрен законодательством.
  3. При аккредитиве ответственность за выполнение условий сделки ложиться полностью на покупателя и продавца, по счетам эскроу – на банк. Имеется ввиду, что выплата денег при аккредитивной форме расчетов осуществляется при наличии всех документов, предусмотренных договором, независимо от их содержания и соответствия договорным условиям. А при использовании счетов эскроу банк обязан полностью контролировать и проверять выполнение сделки от самого начала до ее завершения.
Читайте также:  Ооо фк деловые инвестиции сайт

‘ alt="">

Существенным преимуществом счетов эскроу по сравнению с аккредитивами является их более гибкий характер, простота оформления. А с другой стороны, эта форма расчетов имеет и недостатки:

  1. На сегодняшний день право открывать счета эскроу имеет только 21 банк. А аккредитив относится к стандартным банковским продуктам, который присутствует в линейке финансовых услуг каждого банка.
  2. Деньги депонента на счетах эскроу на случай банкротства финансового учреждения застрахованы Агентством только в пределах суммы до 10 млн. рублей.
  3. Денежные средства на счетах эскроу слабо защищены от мошеннических схем, где участие принимают сотрудники банка. Аккредитив в этом случае имеет более существенный уровень защиты. Но в противовес сказанному, хочется отметить, что отбор банков, которые имеют право открывать подобные счета, осуществляется Центробанком после тщательной проверки, и это в большой степени исключает подобные риски.

Следует также отметить, что эта финансовая услуга развивается в России стремительными шагами. Так, по прогнозам банкиров до конца 2019 года около 30% всех ипотечных сделок будут осуществляться с помощью эскроу счетов. И кстати, большой взнос в расширение функционала этого банковского инструмента делает судебная практика, которая формируется в ходе отношений между застройщиками и покупателями недвижимости.

Пока аккредитив распространен шире, подробнее о нем — в статье «Аккредитивная форма расчетов: понятие и виды простыми словами».

Предложения российских банков

На сегодняшний день осуществить страхование рисков ипотечной сделки и открыть счета можно в 21 российском банке. Речь идет о Сбербанке, «Газпромбанке», ВТБ, «Россельхозбанке», «Совкомбанке» и других.

Желающему воспользоваться услугами Сбербанка и открыть там счет следует учесть наличие таких комиссий:

  • открытие счета — 0,5% годовых, минимум 15 тысяч рублей;
  • прием и проверка документов — 0,15% от суммы платежа, мин. 3 тысячи рублей;
  • изменение условий путем заключения дополнительных договоров – 2,5 тысячи рублей за изменение.

НОВЫЙ ДОГОВОР ЭСКРОУ И АККРЕДИТИВ.

С июня 2018 года законодательство применило новые возможности и гарантии по сделкам с недвижимостью, что не может не радовать граждан, рискующих при покупке и продаже квартир и домов.

Читайте также:  Муж не хочет развода что делать

Для передачи имущества по сделке появится новый удобный инструмент — договор эскроу. Депонированное по договору имущество защищено от взыскания, ареста, обеспечительных мер и банкротства.

С 1 июня Гражданский кодекс дополнился главой 47.1, которая посвящена договору условного депонирования.

Новые правила:

  • В договоре три стороны: депонент, который обязан передать имущество; бенефициар — получатель имущества; эскроу-агент —

посредник, который принимает от депонента имущество, обеспечивает его сохранность и выдает бенефициару при наступлении определенных в договоре условий.

  • Услуги эскроу-сервиса могут оказывать не только банки, но и любые лица и организации, которым доверяют продавцы и покупатели, например, юридические фирмы, нотариусы, биржевые брокеры или страховые компании.
  • Объект договора — любое движимое имущество, включая наличные деньги, документарные ценные бумаги и документы, а также безналичные денежные средства и бездокументарные ценные бумаги.
  • Срок договора — не более 5 лет.
  • Договор обязательно нужно заверить у нотариуса. Исключение является депонирование безналичных денежных средств и бездокументарных ценных бумаг.

С июня 2018 года аккредитив стал безотзывным. Иное можно будет прописать в тексте аккредитива. Такой аккредитив банк-эмитент не сможет изменить без согласия получателя средств, а также отменить без согласия получателя средств и банка, подтвердившего аккредитив. Таким образом, у получателей средств по аккредитиву появится больше гарантий, что платеж состоится.

Отметим два золотых отличия эскроу от аккредитива:

1) Эскроу заключается тремя сторонами, и все мошеннические схемы хоть депонента, хоть бенефициара рассыпаются, как карточный домик (если не рассматривать откровенно уголовные действия с коррумпированием сотрудников банка). Аккредитив может быть закрыт депонентом (допустим, гражданином или агентством, продающим квартиру) в любой момент. Эскроу – только при личном участии всех сторон сделки! И ответственность за исполнение обязательств возлагается на банк.

2) Аккредитив довольно строго зарегулирован законодательством, в то время как к распоряжению лиц, открывающих счёт эскроу, вся свобода договора в рамках специфики банковского продукта. Прежде всего, это касается «ключей» для разблокирования денежных средств — их набор для аккредитива нельзя изменить, тогда как для эскроу стороны сами указывают, какие именно документы послужат основанием для открытия доступа к деньгам со стороны бенефициара.

Ссылка на основную публикацию
Займ на карту
close slider

Adblock detector